从e租宝到消费金融信托,镰刀从未停止

点击了解选信托网   时间:2020-01-17 11:53
1月16日(昨天),有投了e租宝的投资者跟小固说:自己几年前投了e租宝的钱,回款了。


100万多万投进去,等了四年,35万收回来。


21世纪经济报道总结的投资人心路历程:

  • 第一个月:少一毛都不行!

  • 第六个月:90%也行——

  • 一年后:50%也可以的——

  • 两年后:算了,不记得这钱了——

依小固看,还得再加两节:

  • 收到钱第一秒:终于到账了

  • 第二秒:我不服,我还要继续追回!

继续追回.png


也不是所有人都能收到这笔钱。根据一周前北京市第一中级人民法院的公告:

加信息核实登记的钰诚系员工、理财师和未参加信息核实登记的受损集资参与人暂不列入本次资金清退范围。

参与集资的相关刑事案件被告人(包括被追究刑事责任的员工、理财师)不列入资金清退范围。

有人就很亏,因为被忽悠搞了个员工身份自己投钱给自己做业绩,结果也被算员工了:
 员工身份.png


e租宝退了,其他平台呢?


无论如何,e租宝的清退走到这一步,也算尘埃落定。目前已经有7省宣布P2P在省内不合规甚至直接取缔,但谁都知道,没有一个P2P平台说“我只做X省的投资者”,严格来说,这意味着几乎所有的P2P平台都已经存在不合规运营的问题。

e租宝清退后,马上就有其他平台的投资者问:“钱宝什么时候退”?“团贷网什么时候退?……e租宝的清退给了这些投资者些微的希望。

不过,小固个人看法,e租宝的35%清退率固然不算高,但是其他平台的处理结果,可能甚至不会比e租宝更乐观。这主要是基于两个原因:

第一,e租宝清退得“早”,立案得“快”;2014年7月上线,2015年12月被立案侦查;据说在立案时,账上还躺着近百亿;不知道当时是谁拍板查封,现在来看,幸亏查的早;

反观其他平台,例如钱宝网,创始人自首被立案,为啥自首?钱折腾不过来了。创始人往往长袖善舞,他都挪不过来了,意味着流动资产近乎枯竭,账面没钱;公检法介入也往往回天乏力。

第二,e租宝虽然搞非吸,搞资金池,募集来的钱拿去“挥霍”——但那是2015年,股市崩盘,创始人花来花去,把钱花到哪里了?拿去给买豪宅豪车,买黄金(买了187公斤),买直升机,买珠宝……除了一些股权外,管理人挥霍后买的是方便查封和变现的资产。

但另一些平台,可能就不那么幸运了。例如前段时间的阜兴集团,也是资金池,大量的钱挪出去后拿去高杠杆炒股,然后炒亏了……


现在受害的P2P平台投资人,大部分是在2017年之后的倒闭潮中被动“清退”的,清退时创始人都投案了,投资人还懵然不知。

这样的状况下,仅有的回款来源就是平台债务清偿,和P2P平台管理人及其员工的回吐资产,等到追究时,才发现已经坏账连连。

P2P退潮后的玩家


不管怎么说,P2P已经肉眼可见地走到尾声,但是网贷平台的模式变了吗?

从2016到2019年,P2P平台已经倒了很多了,但有一个奇怪的现象,那些“身份证就放贷”“无需抵押秒贷XX万”的广告只多不少,下图是某用户贴的APP:

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P2P已经大面积退场了,这些用来借贷的钱是哪里来的?

有一个大入口,就是现在风头正劲的消费金融产品。

之前的相关推文中,小固介绍了一些平台的玩法,先放款,再卖债权;卖掉之后再放款……资本高速周转,风险一轮轮传递。

如果你去问X呗客服,自己跟谁签订了借贷合同,答案往往是商城小贷/马上金融/苏州银行/华融消金等等……看上去极其正规,但这些聪明的钱不会真的等着你还款;而是一转身就把债权打包卖掉。

例如15%把钱借给你,12%卖出去,马上就能收到钱。接盘者,就是一大堆消费金融项目的投资人了。


可以想见,不同平台为了更多利益,只能做大规模。在竞争状态下,部分平台“风控”几乎形同虚设,“撸网贷”应运而生:有月薪3000背债300000的;有狂借55家网贷买房的;还有的借钱时就不打算还:

农村人20万.png

 
50岁的低收入农村亲戚来找你借20万,你肯定要皱个眉头;但一转身就把钱投到某些平台发行的消金项目,然后这些钱通过小额贷又借给了这个人。

借钱的人不认真担心是否还钱,因为债权反正要卖出去;这就是现在许多消金产品的魔幻之处。

现在消费金融市场炙手可热,巨头们你方上罢我登场,看上去稳稳当当;但别忘了,当年红杉资本、软银中国、IDG、盛大资本给P2P加持之时,也曾经是这番热闹模样。

P2P消费金融信托

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